Los seguros de vida y vehiculares son actualmente los más demandados, Los seguros han aumentado sus precios tras la pandemia y las crisis de seguridad. Aunque la demanda ha subido, estos han llegado a ser inalcanzables. 

POR: Esteban Cárdenas Verdesoto

En los últimos años, los seguros han ganado terreno entre las familias del país. Para personas como Mauricio Burbano, de 42 años, la pandemia fue un momento de quiebre, en el que sintió que estaba desprotegiendo a su familia, por la falta de opciones en caso de necesitar un tratamiento urgente, o por si existía algún contagio. 

“En ese entonces yo sólo tenía el seguro del IESS, pero todos sabemos la falta de eficiencia que tiene el IESS, y más aún cuando llegó la pandemia y la atención era muy demorada e ineficiente. Entonces, tuve que buscar opciones que me ayuden a cuidar mejor a mi familia”, dice. 

Burbano trabaja como conductor desde hace más de 20 años. Hoy, su trabajo y el camino de construir una familia lo llevó a cuidar de dos pequeños, de 5 y 10 años. Explica que esto conllevó una mayor responsabilidad para él, por lo que la llegada de la pandemia fue el punto de inflexión de su futuro. 

“Justamente mi última hija llegó poco antes de que empezara la pandemia, por lo que era una preocupación aún mayor porque estaba chiquita y no podíamos ponerla en riesgo”, cuenta. 

Recuerda que, desde que empezó a trabajar, le ofrecieron gran cantidad de seguros de vida y de salud. Sin embargo, al tener acceso y el beneficio del IESS, no lo vio como una prioridad. Pero, en este punto donde el riesgo fue mayor tuvo que ahora él buscar que le permitan tener beneficios que vayan mucho más allá. 

“Busqué unas dos o tres opciones y, al final, terminé contratando un seguro de salud colectivo, que permite asegurarme a mí y a mi familia completa. Es verdad que me resta algo del sueldo mensual, pero ha valido la pena, porque no sólo es que puedo ir en caso de emergencia, que gracias a Dios no hemos tenido, sino que nos ha permitido tener acceso mucho más económico a la salud preventiva. Con eso le atiendo a mi pequeña porque tiene alergias y también a mi hijo, cuando es necesario”, detalla. 

De este modo, él es uno de los ejemplos en los que la pandemia puso contra las cuerdas a la salud y la necesidad de contar con comodines que cubran estos aspectos de la vida. Pero, ¿qué ha pasado con el sector seguros y cómo se refleja el impacto de la pospandemia en estas dinámicas? ¿Los ecuatorianos hoy por hoy ven más importancia en estas herramientas? 

Estadísticas 

Según datos de la Superintendencia de compañías, en 2023 el sector seguros presentó un aumento que se ha venido consolidando en los últimos años con respecto a las primas recaudadas por los diferentes tipos de seguros. Estos, sin embargo, han cobrado aún más fuerza en componentes específicos como los seguros de vida colectiva, los seguros de salud y los seguros de vehículos. 

Sólo el año pasado, este sector reportó un ingreso en primas de 2.203 millones de dólares. De este total, el 68,7% se concentró en cinco diferentes tipos de seguros. Estos son: seguros de vida colectiva, seguros de vehículos, seguros por incendios y líneas aliadas, seguros de asistencia médica y seguros de responsabilidad civil.

De este modo, se puede ver que en ese año, el mayor índice de seguros se vio enfocado en los de vida colectiva, que recolectó más de 650 millones de dólares. A esto se suman los seguros de vehículos, con más de 403 millones de dólares, y el de asistencia médica, con 137 millones recaudado por primas; es decir, por lo que se cobra a los usuarios que contratan este tipo de servicios. 

Esta tendencia se ha mantenido desde 2017, pero el aumento se vio aún más considerablemente encontrando picos en 2022 y 2023. 

Así, se puede ver cómo la contratación de seguros ha aumentado en los últimos años. Pasando de un valor total de las primas recibidas por las 28 empresas de seguros que operan en el país de los 313 millones de dólares a los 2.203 millones de dólares en 23 años. Los datos de la Federación Ecuatoriana de Empresas de Seguros reflejan que la mayor parte de estos aumentos, sobre todo desde el año 2020, se han visto enfocados en los seguros de asistencia médica y seguros vehiculares. 

Sin embargo y paradójicamente, estos han sido los seguros que son cada vez más inalcanzables para las personas en el país. Así lo explica Giovanni Robby, presidente ejecutivo de Trospro. 

“A raíz de la pandemia se vio un incremento en la contratación de seguros de asistencia médica y de vehículos. Pero también aumentó la siniestralidad, entonces este tipo de seguros generaron incluso pérdidas a algunas empresas aseguradoras”, dice.

Esta dinámica instó a que las primas de los seguros empiecen a subir y que los usuarios deban pagar más por contratar este tipo de servicios. “Hoy por hoy tener un seguro de este tipo es cada vez más inalcanzable, si no se tiene un sueldo elevado y fijo”. 

Esto también ha influido en el acceso a este tipo de servicios, cada vez más inaccesibles. 

Otro factor: la inseguridad

Según el experto, la inseguridad también ha tenido una influencia fuerte en esta dinámica. Y es que el aumento de los delitos contra vehículos ha incitado a que las empresas aseguradoras aumenten sus primas e “incluso que las empresas decidan implementar restricciones a modelos y marcas de carros”. 

“Hoy por hoy tampoco es accesible contratar un seguro de vehículo. Son cada vez más caros y ahora tienen diferentes restricciones que no permiten que las personas puedan pagarlo”, dice.

Por ejemplo, vehículos como los Susuki SZ, son cada vez más complicados de asegurar y los valores a pagar son cada vez más caros. 

Por otro lado, las empresas también han optado por implementar otro tipo de seguros por actos de la inseguridad. Entre estos, seguros por casos de secuestros, robos en entidades bancarias y robos comunes. 

John Garaicoa, experto en seguridad, asegura que con el aumento de la delincuencia, las compañías de seguros tienden a elevar las primas para compensar el riesgo mayor de presentar reclamaciones por robos, hurtos y otros incidentes relacionados con la inseguridad.

“Los seguros de vida y de propiedad ahora pueden incluir cláusulas que aborden específicamente los riesgos asociados con la inseguridad, lo que a veces lleva a un aumento en los costos”, dice. “Algunas aseguradoras han optado por limitar el ámbito de sus pólizas o excluir deliberadamente ciertos tipos de cobertura relacionados con delitos violentos”. 

Él explica que algunas compañías están desarrollando productos que cubran fallecimientos o incapacidades derivadas de actos delictivos, brindando una protección adicional a los asegurados.

“Se están ofreciendo pólizas que incluyen coberturas ampliadas para fenómenos como robos o atracos, con el fin de proporcionar tranquilidad a los propietarios. Además de la cobertura monetaria, algunas aseguradoras están incorporando servicios de seguridad, como asesoría en seguridad personal y asistencia en emergencias, para ayudar a los asegurados a lidiar con situaciones de riesgo. Existen opciones de seguros que combinan diferentes tipos de coberturas, como vida, hogar y salud, lo que permite a los clientes obtener una protección más integral. Ya se ofrecen en el país pólizas para casos de secuestro las mismas que son muy reservadas y no se publicita este tipo de cobertura”, dice. 

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