Los datos varían dependiendo del local o el giro de negocio, pero los testimonios confirman que cada vez más personas usan principalmente medios digitales para pagar, desde sus compras en una tienda de barrio, hasta en grandes supermercados.
POR: Juan Camilo Escobar
La transformación digital de la economía ecuatoriana, que comenzó a acelerarse tras el impacto de la pandemia, ha dado un paso más, con la implementación de nuevas normativas en el sistema financiero.
Según una resolución de la Junta Monetaria, aprobada el 4 de septiembre y publicada ocho días después, todas las personas jurídicas y naturales inscritas en el Registro Único de Contribuyentes (RUC) estarán obligadas a ofrecer al menos un método de pago electrónico o billetera digital.
Además, en los establecimientos que operen con «puntos de venta» o POS los clientes deberán tener visibilidad clara del proceso de inserción, deslizamiento o acercamiento de sus tarjetas al momento de realizar pagos. En pocas palabras, el personal encargado de los cobros no podrá manipular la tarjeta o billetera digital fuera del campo visual del cliente en ningún momento del proceso de pago.
La disposición general quinta de la resolución, establece que “el punto de venta deberá estar ubicado de manera que el cliente pueda observar claramente la inserción, deslizamiento o acercamiento de su tarjeta”. Se trata de un pequeño gesto, aparentemente trivial, pero que revela una preocupación creciente: la desconfianza persistente en las transacciones digitales en un país donde el efectivo ha sido el rey.
Ambas medidas, según la Junta, tienen como objetivo facilitar las transacciones electrónicas para los consumidores, responden a la creciente demanda de servicios digitales y buscan promover la inclusión financiera en un entorno cada vez más digitalizado.
Además, la Junta Monetaria ha subrayado que las instituciones financieras y los proveedores de servicios de pago electrónico tienen un rol clave en este nuevo ecosistema: son responsables no solo de garantizar la infraestructura, sino también de educar a los comercios sobre prácticas seguras antes, durante y después de cada transacción.
MÁS DISPOSICIONES
La Junta también señala que esta nueva regulación se enmarca dentro de la ‘Ley orgánica para el desarrollo, regulación y control de los servicios financieros tecnológicos’ (Ley Fintech), aprobada en 2023. Entre los objetivos principales de la normativa se encuentran mejorar la eficiencia en los medios de pago, garantizar la interoperabilidad entre los sistemas y promover la inclusión financiera a través de plataformas digitales.
Así, la nueva normativa establece que los medios de pago electrónicos, que incluyen transferencias electrónicas, tarjetas de crédito, débito y prepago, estarán bajo la supervisión directa del Banco Central. Además, las transacciones realizadas mediante billeteras electrónicas ahora podrán ser liquidadas en tiempo real. Esto, para facilitar la agilidad y seguridad de los pagos digitales.
Se introducen medidas para regular a las sociedades especializadas en depósitos y pagos electrónicos, que deberán cumplir con estrictos requisitos de operación. Estas entidades tendrán un enfoque exclusivo en facilitar transacciones digitales, como pagos y transferencias y estarán sujetas a estrictos controles de encaje y liquidez.
Otro pilar de la resolución es la interoperabilidad, es decir, la capacidad de los diferentes sistemas de pago para trabajar entre sí. Todas las entidades participantes deberán permitir que los usuarios envíen y reciban fondos desde cualquier plataforma autorizada, sin importar el proveedor del servicio. Esta disposición busca crear un ecosistema financiero más inclusivo y competitivo.
TESTIMONIOS
Es mediodía en Cotocollao, uno de esos barrios quiteños donde las tiendas pequeñas, como la de Daysi Guamán, aún son el corazón de la comunidad. Entre cajas de productos y estanterías llenas de artículos de primera necesidad se destaca un letrero que ella mismo hizo en el que indica los datos para recibir transferencias en su cuenta bancaria.
“Al comienzo sólo aceptaba transferencias por compras de cinco dólares en adelante. Pero ahora sí se les ayuda recibiendo desde un dólar, porque la gente no tiene”, indica, y asegura que cuatro de cada 10 clientes pagan mediante transferencia. “Es una ayuda la transferencia porque ahora es un gran peligro tener el dinero en la mano, en el bolsillo», remarca .
En otras cuatro tiendas, sus propietarios consultados ofrecieron similares testimonos de que “al menos una” de cada 10 compras se paga mediante transferencia. Eso sí recordaron que al inicio tenían serias dudas y desconfianza sobre la seguridad de este método de pago. Incluso recordaron que perdían tiempo hasta aprender a manejar la aplicación del banco en sus teléfonos celulares.
Los cuatro responsables de las tiendas también coincidieron en señalar que no está entre sus planes implementar una segunda forma de pago diferente a las transferencias que implique inversiones y, sobre todo, cobros de comisiones o gastos administrativos.
“No es la mayoría, pero sí un 30% de pago digital, sobre todo cuando son cosas de papelería, que también vendemos. El resto, la mayoría sigue siendo en efectivo. Lo ideal sería que cada vez sea más digital, porque ahora todo se está volviendo así”, comentó la tendera Marianela Quezada.
Marianita Quisaguano, propietaria de un restaurante, indicó que apenas uno de cada 10 de los clientes de su restaurante pagan los 2,50 de sus almuerzos con transferencias. “Es muy poca la gente, pero hay que dar esa facilidad”.
Diego Arroyo, propietario de un taller de motocicletas, en cambio, indica que el 70% de sus clientes pagan mediante transferencia y el resto en efectivo: “Me parece muy correcto que los clientes y uno mismo prefiera la transferencia. Esto por la delincuencia a la que todos nos exponemos. Esto se ha vuelto como una medida de seguridad y, además, evita el dinero falso”.
“SÓLO EFECTIVO O TRANSFERENCIAS”
En un un micromercado de tamaño mediano con una sola caja de venta, sus dos socios propietarios indicaron que cobran en efectivo, y que sólo en casos excepcionales, de clientes conocidos y frecuentes, por compras superiores a los 100 dólares, aceptan transferencias.
Aclararon que “sí están pensando en implementar el ‘contactless’, sistema de pago con tarjeta de débito bancario sin contacto. “Es por los costos que no hemos dado el paso. Nos vinieron a visitar, nos dieron una cotización y no compensa para nada la inversión: sólo 700 dólares por el aparato y otro 8% de comisión. No, no nos conviene para nada, pero si ya es obligatorio, tocará ver otras opciones más convenientes”, agregó uno de los socios consultados. “Mientras se verifica una transferencia debo dejar de atender a tres o cuatro clientes, eso ahuyenta a la clientela, que quiere comprar rápido, así funciona esto aquí o en cualquier parte”, concluyó.
El costo de implementación y las tarifas por el servicio son factores que han llevado a algunos emprendedores y microempresarios a limitar sus opciones de pago digital, optando exclusivamente por transferencias bancarias. Carla Guano, propietaria de la pastelería gourmet Chris & Ric, expresó: «Estoy de acuerdo en ofrecer otras alternativas de pago, siempre y cuando las transacciones no impliquen costos extras para el usuario, el cliente o el vendedor. Pero los costos son muy altos. Hay aplicaciones gratuitas que permiten hacer transferencias electrónicas, lo cual me parece positivo, porque es un pago instantáneo que se puede verificar rápidamente, tanto como vendedor como cliente. Pero el costo de las tarjetas de crédito es muy elevado. Entonces, dependiendo del tipo de negocio, se debería adoptar un sistema adecuado».
Pero el tiempo y la inversión no serían los únicos dos factores. Germán Ortiz, propietario de un local de calefones, estimó que pequeños negocios como tiendas o ferreterías, que en su mayoría no entregan notas de venta, se resistirían a habilitar nuevas formas de pago para evitar posibles controles. Fuera de micrófonos algunos de los consultados también expresaron su temor de que implementar dichas formas de pago también representen algún tipo de control para un posterior pago de impuestos.
En todo caso, tanto comerciantes como clientes coincidieron en que, independientemente de que se utilicen transferencias u otros métodos digitales de pago, evitar el uso de dinero en efectivo es una medida eficaz para reducir el riesgo de robos, en medio del clima de inseguridad que enfrenta el país. En este sentido, indicaron que, no sólo como empresarios sino también como clientes, califican de positiva la nueva norma que establece la obligatoriedad de que el pago con tarjeta sea siempre “a la vista”.
Ortiz indicó: “Me parece muy bueno por la seguridad que a uno le conste que la transacción refleje lo que está comprando realmente. Esto porque se han dado muchas situaciones fuera de lo normal con tarjetas y con la complicidad de los mismos establecimientos comerciales”.
IMPACTO DE LA DIGITALIZACIÓN
Los datos oficiales más recientes, actualizados por el Banco Central hasta 2023, dan cuenta de una tendencia hacia la digitalización en los pagos de servicios básicos
- Las transacciones digitales aumentaron de 3,8 millones en 2021 a 5,8 millones en 2023.
- Las operaciones por corresponsales no bancarios crecieron de 10 millones en 2021 a 13,8 millones en 2023.
- Las transacciones por ventanilla disminuyeron ligeramente de 15,4 millones en 2021 a 14,4 millones en 2023.
Asimismo, las transferencias en tiempo real, que permiten la liquidación inmediata de pagos, también han crecido. Según el Banco Central, el número de operaciones pasó de 9,7 millones en 2019 a 100 millones en 2023, lo que representa un aumento de más del 900%.
El valor total de las transacciones se disparó de $3.613 millones USD a $25.405 millones USD en ese mismo periodo.
El uso de tarjetas de crédito también ha mostrado un fuerte crecimiento en los últimos tres años. Según estadísticas de la Superintendencia de bancos, el valor de facturación a través de tarjetas de crédito aumentó de $10.526 millones USD en 2021 a $14.713 millones USD en 2023, un crecimiento del 40%. Al mismo tiempo, el número de transacciones con tarjetas de crédito creció de 151 millones a 201 millones.
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